برچسب بیمه - ایران دانلود
X
تبلیغات
رایتل

ایران دانلود

دانلود جدیدترین فایلهای کاربردی

مبانی نظری و پیشینه پژوهش سازمان های بیمه

مبانی نظری و پیشینه پژوهش سازمان های بیمه - فصل دو

در 17 صفحه ورد قابل ویرایش با فرمت docx

توضیحات: فصل دوم پایان نامه کارشناسی ارشد (پیشینه و مبانی نظری پژوهش)

توضیحات نظری کامل در مورد متغیر

پیشینه داخلی و خارجی در مورد متغیر مربوطه و متغیرهای مشابه

رفرنس نویسی و پاورقی دقیق و مناسب

منبع : انگلیسی و فارسی دارد (به شیوه APA)

نوع فایل: WORD و قابل ویرایش با فرمت docx

قسمتهایی از متن مبانی نظری و پیشینه

سازمان های بیمه

مقدمه

موسسات بیمه از جمله نهادهای مالی هستند که در کنار تامین امنیت اقتصادی سرمایه، در ایجاد منابع مالی در فواصل زمانی دریافت حق بیمه و پرداخت خسارتها، بهخصوص در بیمه های بلندمدت میتوانند موجب تحرک و پویایی و توسعه بازارهای مالی شوند و با انباشت سرمایه زمینه های لازم را برای رشد اقتصادی فراهم کنند.

مروری کوتاه بر تاریخچه بیمه

با محوری شدن روزافزون روابط و کیفیت خدمات در کسب و کار و دستیابی به سود بیشتر از طریق داشتن مشتریان وفادار نسبت به جذب مشتریان جدید، استفاده از ابزارهای بهبود عملکرد مورد توجه قرار گرفته است. در چنین محیطی موفقیت بازار برابر است با اینکه یک سازمان بتواند حداکثر سودی را که مقدور است از مجموعه مشتریان خود بدست آورد. برای این منظور ضروری است که مدیریت سازمان به استراتژیهایی روی آورد که بتواند از آنها برای توسعه و بهبود عملکرد خود و پیشی گرفتن از رقبا استفاده کرده و از همه مهم تر آنکه بتواند مشتریان را به مشتریان وفادار تبدیل کند. ایجاد وفاداری در مشتری وابسته به میزان رضایتی است که مشتری از انجام معامله با سازمان در خود احساس میکند. شرکتهای ارائه دهنده خدمات بیمه ای نیز مانند هر سازمان انتفاعی دیگری در پی کسب سود بیشتر و دستیابی به مزیتهای رقابتی در دنیای رقابتی امروز هستند. شرکت های بیمه نسبت به سود حاصل از روابط با مشتریان، بسیار علاقه مندند؛ زیرا آنان تحت فشار شدید رقابتی از سوی رقبای خود در صنعت قرار دارند. بر اساس اصل 44 قانون اساسی در زمینه خصوصی سازی فعالیت ها، اولین شرکت بیمه خصوصی در ایران در سال 1383 آغاز به کارکرد و بعد از آن از سال 83 تا 87، 15 شرکت بیمه خصوصی به ارائه خدمات بیمهای در کشور پرداختند. (عبدالوند و همکاران، 1387) تا پیش از آغاز بهکار شرکتهای بیمه خصوصی وظیفه ارائه خدمات بیمه ای بر عهده شرکتهای بیمه دولتی بود. از آنجا که این شرکت ها وابسته به دولت بوده و به پشتوانه سرمایه های دولتی فعالیت می کردند، بازاریابی و رعایت اصول بازاریابی در فعالیت هایشان بسیار کمرنگ بود. اما شرکتهای بیمه خصوصی از آنجا که باید پاسخگوی سهام داران خود بوده و میزان سودشان ارتباط مستقیمی با عملکردشان دارد، این روزها با توجه به رقابت بسیار نزدیک و تنگاتنگ با دیگر رقیبان خود در پی ایجاد بهبود عملکرد و سودآوری در بازار هستند. یافتن روشها و استراتژی هایی که بتواند هر چه بیشتر به ایجاد، افزایش سهم بازار، افزایش سودآوری و رشد در حق بیمه منجر شود، دغدغه امروز این شرکتها است. بنابراین بررسی و تحقیق درخصوص عواملی که میتوانند بر موارد نامبرده در یک شرکت تاثیر گذاشته، و باعث یافتن راهکارهای مناسب شود، ضروری به نظر میرسد.

دیدگاههای مختلف در مورد بیمه

سازمانهای بیمه درمانی مناسب ترین گزینه ای است که با ماهیتی مستقل، منابع مالی مورد نیاز خود را از طریق مشارکت عمومی افراد سالم تأمین می کند و نیاز این افراد را در زمان بیماری فراهم می سازد. (مقدسی و حسینی، 2011) از دیدگاه فردی، بیمه با فراهم نمودن امکان پرداخت مقدار کمی پول، در حالت های عادی (نه بیماری) به منظور دریافت مقدار زیادی مزایا در وضعیت های غیر معمول و خیلی مشکل (بیماری) منجر به ایجاد منفعت خالص میگردد. از دیدگاه جامعه، بیمه روشی برای یک کاسه کردن (انباشت) خطر می باشد. بنابراین مخاطرات یک فرد به جای اینکه توسط خود او پوشش داده شود، به وسیله ی افراد زیادی تحت پوشش قرار می گیرد. در چنین شرایطی منافع کافی جهت پوشش مخاطرات، جمع آوری می گردد. درضمن مشارکت کنندگان با آگاهی از برخورداری از مراقبت های سلامت به هنگام ضرورت، احساس آرامش روانی خواهند کرد. (عرب، 2010)....

....

پیشینه تحقیق

در پژوهشی تحت عنوان "شناسایی و اولویت بندی عوامل موثر بر میزان رضایت مشتریان از محصول پودر آ.ب.ث شرکت کندر با استفاده از مدل کانو" پژوهشگر اقدام به شناسایی و اولویت بندی عوامل تاثیرگذار بر رضایت مشتریان با استفاده از مدل کانو نموده است. صنعت مورد بررسی، صنایع شوینده و پاک کننده و محصول مورد نظر پودر شوینده بوده است. نتایج حاصل از تجزیه و تحلیل داده های جمع آوری شده نشان می دهد در گروه الزامات اساسی برچسب استاندارد، در گروه الزامات عملکردی قدرت پاک کنندگی و در گروه الزامات انگیزشی قیمت و قابلیت استفاده برای انواع پارچه دارای اهمیت زیادی می باشند. (طاهریکیا و همکاران، 1390)

در مقاله ای که تحت عنوان "ارزیابی رضایت مشتریان از خدمات پس از فروش محصولات سایپا با استفاده از مدل کانو" انجام شد، شناسایی و اولویت بندی عوامل مؤثر بر رضایت مشتریان از خدمات پس از فروش با استفاده از مدل کانو تعیین گردید که محققین در این تحقیق ابتدا 21 عامل مؤثر بر رضایت مشتریان از خدمات پس از فروش محصولات سایپا را شناسایی، سپس آنها را بر اساس مدل کانو طبقه بندی کرده و در نهایت اولویت هریک از آنها را در طبقه مشخص نمودند. به عنوان مثال یکی از عوامل شناسایی شده نحوه برخورد کارکنان تعمیرگاه با مشتریان بوده که در نهایت پاسخ های داده شده این عوامل را در گروه الزامات عملکردی دسته بندی میکند، پس مشتری انتظار ارائه هرچه بهتر و بیشتر آن را داشته و در عین حال عدم وجود آن را به سختی تحمل خواهد نمود، همچنین رتبه این عامل در گروه الزامات عملکردی پنج تعیین گردید. (وظیفهدوست و عطاالهی، 1386) ...

...



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: سه‌شنبه 28 دی 1395 ساعت 17:41 | چاپ مطلب

ساختار تشکیلاتی بیمه، نظام خدمات بیمه ای در ایران

ساختار تشکیلاتی بیمه، نظام خدمات بیمه ای در ایران

:: بخشهایی از متن ::

فصل اول
کلیات
بخش اول
بیمه های اشیاء و مسئوولیت

بیمة آتش سوزی

قدیمترین رشتة بیمه، رشتة بیمه باربری است در حالی که بیمة آتش سوزی، به تدریج از سدة هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است آتش سوزی بزرگ لندن در سال 1666 زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و هیچگونه پوشش بیمة آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین ادارة آتش سوزی در انگلستان در سال 1680 تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هند این هند در سال 1696 و ادارة آتش سوزی سان در سال 1710 پدید آمدند. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمة هامبرگرجنرال شد که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه‌ای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می کنند. در نتیجة وقوع انقلاب صنعتی در سدة هجدهم که به پیدایش کارخانه‌ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمة آتش سوزی متعددی از جمله لویدز لندن تأسیس شدند.

حریق چیست؟

حریق عبارت است از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولاً با سرعت نور، دود و حرارت زیاد توأم است. احتراق عبارت است از ترکیب یک مادة سوختنی با اکسیژن دو حالت دارد: احتراق آرام ( مانند اکسیده شدن مس) و احتراق شدید ( که با حرارت دود، نور همراه است).

نحوة ایجاد حریق

برای ایجاد حریق سه عامل مورد نیاز است:

1- مواد اشتعال پذیر ( جامدات، مایعات و گازها) که میزان مواد اشتعال پذیر در ایجاد حریق، نقش مهمی بازی می کند.

2- اکسیژن (هوا): محیط اطراف ما پر از مواد اشعال پذیر است. اکسیژن هوا نیز به اندازة کافی یافت می شود و برای آغاز آتش سوزی عامل دیگری نیز مورد نیاز است.

3- انرژی آتشزنه : این انرژی می تواند با افزایش دما تولید شود. انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی می تواند بسیار کم و کوچک باشد و آتش سوزی براثر به وجود آمدن این انرژی به راحتی انجام می گیرد. موارد زیر، انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی را فراهم می آورند:

- ایجاد آتشزنه به طور مستقیم (‌زدن کبریت)

- افزایش حرارت

- آتش سوزی خود به خود

- انفجار

- جرقة الکتریکی

- واکنش شیمیایی

- متمرکز کردن نور در یک نقطه با استفاده از عدسی

مثلث حریق

برای اینکه حریقی اتفاق افتد، وجود سه عامل ضروری است: سوخت، حرارت و اکسیژن، که اینها را مثلث حریق می نامند. چنانچه یکی از این عوامل برداشته شود، حریق خود به خود از بین می رود. از بین بردن حرارت یا سرد کردن حریق معمولاً با آب انجام می شود که بسیار موثر و در عین حال کم خرج است و در مورد اطفای حریق جامدات، بهترین وسیله به شمار می آید.

برای از بین بردن سوخت باید آنرا از حریق جدا کرد. در خصوص جامدات سوختنی، بدین گونه عمل می کنیم که آنها را که هنوز شعله ور نشده اند، یا روی زمین پخش هستند، یا در ظروف درباز مشتعل، با کف شیمیایی یا فیزیکی که سراسر مایع را فرا گیرد، می پوشانیم به طوری که مانع رسیدن هوا یا اکسیژن به آن شویم. در حقیقت سوخت را از حریق جدا می کنیم و این خود طریقة دیگری از خاموش کردن است که بیشتر « خفه کردن» گویند.

...

بخش دوم

خطرهای اضافی

بیمة صاعقه

صاعقه طبق تعریف شرایط بیمة آتش سوزی مصوب مورخ 27/8/1366 شورای عالی بیمه، عبارت است از تخلیة بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القای دو بار مختلف به وجود می آید. به تعبیر دیگر صاعقه از به هم خوردن ابرهای رسانای الکتریستة مثبت و منفی به وجود می آید و به زمین منتقل می شود. منظور از بیمة خطر صاعقه، فقط خسارتهای وارده بر اثر آتش سوزی ناشی از صاعقه نست بلکه هدف خسارتهای مستقیم ناشی از صاعقه بدون تبدیل به آتش سوزی است. خسارتهای ناشی از صاعقه، یا مستقیم است یا غیر مستقیم.

خسارتهای مستقیم : این نوع خسارت ناشی از اثر دما یا انرژی صاعقه است که در هنگام فرود آمدن صاعقه به زمین ممکن است به ساختمانها و اموال وارد آید. اگر شیئی سرراه صاعقه قرار گیرد و اشتعال پذیر هم باشد احتمال دارد بر اثر دما، آتش سوزی تولید شود. صاعقه ممکن است در هنگام فرود آمدن به زمین بر اثر نیرویی که دارد موجب شکاف برداشتن یا ترک خوردن ساختمانها و دیوارها شود و شیشه ها را بشکند. اگر صاعقه در مسیر خود به اشیای نمدار برخورد کند رطوبت موجود در آن شی، به طور ناگهانی بخار می شود و تولید انفجار می کند.

خسارت غیر مستقیم : این نوع خسارت ضرورتاً هنگام فرود آمدن صاعقه ایجاد نمی شود. خسارتهای غیر مستقیم ممکن است علتهای مختلف داشته باشد ولی نیتجة همة آنها یکسان است و آن خسارت و زیان وارده به دستگاههای الکتریکی است. در بیشتر مواقع، به طور ناگهانی بار زیاد الکتریکی تولید می شود و در دستگاههای الکتریکی اتصالی به وجود می آورد. این نوع خسارت چون مستقیماً از صاعقه ناشی نشده، دربیمة صاعقه جبران نمی شود. مورد دیگر تأثیر الکتریکی بر دستگاههاست. هرگاه ابرهایی که بر فراز سیمهای الکتریکی واقع در هوای آزاد در حرکت هستند بار مثبت داشته باشند باعث گردند که کلیة بار منفی سیمهای الکتریکی زیر ابرها جمع شوند و در نتیجه کلیة بار مثبت به طرف دیگر سیم حرکت کند که به نسبت مقدار بار مثبت موجود در ابرها همچنین فاصلة ابرها از زمین، در دستگاههای برقی تولید خسارتهای گوناگون می کند. برای مثال، عایقهای موتور را خراب می کند که تأمین بیمه‌ای در بیمة صاعقه ندارد.

خلاصه آنکه، خسارتهایی که بر اثر دما یا نیروی صاعقه وارد می شود، خسارتهای مستقیم تلقی می شوند و جزو تعهدات بیمه‌گر است ولی خسارتهایی که بر اثر انرژی الکتریکی حاصل از صاعقه وارد می شوند خسارتهای غیر مستقیم به حساب می آیند و پوشش بیمه‌ای در بیمة صاعقه ندارند.

بیمة انفجار

« انفجار، هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار است». در انفجار، آزاد شدن ناگهانی مقدار زیادی انرژی نقش مهمی ایفا می کند، یعنی در فاصلة زمانی کوتاه(4-6 ثانیه) انرژی زیادی رها می شود. انفجار دو نوع است، یکی انفجار شیمیایی و دیگری انفجار مخزنها.

انفجار شیمیایی : انفجار شیمیایی بر اثر فعل و انفعالات شیمیایی، در درون منبع رخ می دهد


[1] - « شرایط عمومی آتش سوزی» مورخ 27/8/1366، مصوب شورای عالی بیمه.

حدود پوشش بیمه‌ای

خطر بیمه شده در بیمة شکست شیشه عبارت است از شکست شیشه های مذکور در بیمه نامه به استثنای خسارت ناشی از عمد یا قصور و غفلت بیمه‌گذار. در این نوع بیمه موارد تشدید خطر باید به اطلاع بیمه‌گر برسد و با صدرو الحاقیه مورد تأیید قرار گیرد و اگر حق بیمة اضافی تعلق می گیرد پرداخت شود. این موارد به شرح زیر است :

- تغییرات ساختمانی.

- تعمیرات اساسی و زدن داربست روی دیوار ساختمان یا در محوطة داخلی محل بیمه شده.

- تأسیس فروشگاه یا محل کار در مکانی که قبلاً بدون استفاده بوده است.

- نقاشی و تیره رنگ کردن شیشه ها.

- معیوب شدن چارچوب دور شیشه ( زنگ زدن پنجره های فلزی). در شرایط قرارداد بیمه توصیه های ایمنی به بیمه‌گذار داده می شود که باید اجرا کند.

-استفاده نکردن از دستگاههای حرارت زا یا آب گرم برای برطرف کردن بخار آب یخزدة روی شیشه

- برای حمل لامپهای چراغ باید حداقل فاصلة ایمنی رعایت شود.

شیشه های بیمه شده : تأمین بیمة شکست شیشه شامل استفاده از شیشه در موارد زیر است:

- شیشة ویترین و شیشة درها

- شیشه های خارجی ساختمان

- تابلو شرکتها

- نمای شیشه های ساختمان

- شیشه های داخلی محیط کار

-شیشه های ایمنی

- شیشه های چند لایه (عایق)

- آینه ها

- شیشه های نقاشی شده ( هنری)

- شیشه های مساجد و کلیساها

- شیشه های ادارات، منازل مسکونی، کارخانه ها

- شیشه های تگری

خسارتهای قابل تأمین : بیمه‌گر متعهد جبران خسارت وارده بر اثر شکستن یا خورد شدن شیشه است. شکستن عبارت است از ترکی که کلیة ضخامت شیشه را در بر گرفته باشد بنابراین خراش برداشتن، خط خط شدن یا پریدن قطعة کوچکی از سطح آن جزو پوشش بیمه نیست.

استثناآت : خسارتهای زیر جزو تعهدات بیمه‌گر شکست شیشه نیست مگر آنکه توافق خاصی بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار در مورد آنها شده باشد:

- جنگ، شورش، جنگ داخلی، زلزله، انرژی هسته ای و مواد رادیو اکتیو.

- آتش سوزی، انفجار، صاعقه، عملیات آتش نشانی و نجات، همچنین رنگ کردن شیشه با رنگهایی که نور از آنها عبور نمی کند.

- خسارت ناشی از تغییر محل شیشة بیمه شده.

- شیشه های بیمه شده در محل نصب آنها تأمین بیمه‌ای دارد و غالباً ثابت هم هستند ولی خسارت شیشه های متحرک مانند ویترینها و آینه ها در منازل در صورتی که در داخل محل بیمه شده وارد گردد جبران می شود.

نحوة پرداخت خسارت : در بیمة شکست شیشه بیمه‌گر می تواند به دو طریق خسارت وارده را جبران کند:

1- شیشه یا شیشه های خسارت دیده را تعویض کند.

2- خسارت را به وجه نقد بپردازد.

در هنگام تعویض شیشه، بیمه‌گر باید شیشة شکسته را با شیشه ای از همان نوع یا نوع مشابه تعویض کند.

استهلاک در بیمة شکست شیشه مفهوم ندارد. اگر خسارت، نقدی پرداخت شود بیمه‌گر می تواند شیشه های شکسته را به منزلة بازیافتی تصاحب کند یا مبلغی متناسب از خسارت کسر کند و آنها را برای بیمه‌گذار باقی بگذارد. هرگاه در موقع تأدیة خسارت معلوم شود که مبلغ بیمه شده در قرارداد کمتر از ارزش حقیقی شیشه است اختلاف میان ارزش تهیة مجدد و مبلغ بیمه شده به عهدة بیمه‌گذار است ( استفاده از مادة 10 قانون بیمه)، ارزش جایگزینی شیشه عبارت است از قیمت شیشه + هزینة بسته بندی + هزینة حمل+ هزینة نصب. در صورتی که برای هر متر مربع شیشه مبلغ معینی به عنوان مبلغ بیمه شده توافق شده باشد این مبلغ حداکثر تعهد بیمه‌گر در هنگام پرداخت خسارت خواهد بود. حق بیمه در بیمة شکست شیشه برای شیشه هایی که دارای ارزش بیمه شدة ثابتی هستند به صورت درصد یا در هزار از مبلغ بیمه شده است ولی در اکثر موارد، ارزش جایگزینی ملاک محاسبة حق بیمه و خسارت است.

:::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::

فصل اول ۰
کلیات ۰
بخش اول ۱
بیمه های اشیاء و مسئوولیت ۱
بیمة آتش سوزی ۲
حریق چیست؟ ۲
نحوة ایجاد حریق ۳
تعریف آتش سوزی ۶
قرارداد بیمة آتش سوزی ۶
اصول قرارداد بیمة‌ آتش سوزی ۷
نفع بیمه پذیر ۸
نحوة ارزیابی خسارت در بیمة آتش سوزی ۱۲
محاسبة ارزش واقعی اموال بیمه شده ۱۳
ساختمان ۱۴
ماشین آلات کارخانه ها ۱۵
وسایل و لوازم خانگی ۱۵
موجودی تولید کنندگان ۱۶
محصولات کشاورزی ۱۷
ماشین آلات کشاورزی ۱۷
کامپیوتر ( نرم افزار و سخت افزار) ۱۷
انبارها ۱۸
بیمة آتش سوزی به ارزش قرارداد ۲۳
مبلغ و ارزش مورد بیمه ۲۵
شرایط بیمه نامه های اظهار نامه ای ۲۷
محل مورد بیمه ۳۰
مبنای محاسبة حق بیمه ۳۱
بیمه نامه براساس فرست لاس ( اولین خسارت یا اولین آتش سوزی) ۳۲
PML و EML ۳۴
مدت بیمه ۳۹
بیمه به قیمت بیش از ارزش حقیقی مورد بیمه ( بیمة مضاعف) ۴۲
پیشنهاد بیمه نامه ۴۳
عناصر تشکیل دهندة فرم پیشنهاد ۴۳
نماینده : ۴۳
پیشنهاد دهنده : ۴۴
بیمة تمام خطر ۴۹
بیمة تمام خطر صنعتی ۵۰
بخش دوم ۵۲
خطرهای اضافی ۵۲
بیمة صاعقه ۵۳
بیمه نامة دریایی ۸۵
خطر یا ریسک ۸۸
مشخصات خطر : ۸۸
اشخاص ذی نفع در قرارداد بیمة حمل و نقل ۹۴
ذی نفع سند بیمه ۹۵
نفع بیمه پذیر در بیمة دریایی ۹۶
قرارداد بیمة حمل و نقل کالا ۱۰۵
بخش اول ۱۸۱
بیمة هواپیما ۱۸۱
قانون بیمة هواپیمایی ۱۸۵
مسئولیت قانونی خطوط هواپیمایی ۱۸۵
اشخاص ثالث ۱۸۷
مسئولیت سازمانها ۱۸۷
انواع بیمة هواپیما ۱۸۷
بخش دوم ۱۹۴
بیمة مهندسی ۱۹۴
بیمة تما خطر مقاطعه کاران ۱۹۸
مدت بیمه ۲۰۲
سرمایة بیمه شده ۲۰۳
اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی ریسک ۲۰۴
تعیین نرخ ۲۰۵
بیمة تمام خطر نصب ۲۰۷
نوع ماشین و طرحهای مشمول بیمه ۲۰۹
استثناآت بیمة تمام خطر نصب ۲۱۲
ویژگیهای بیمة تمام خطر نصب ۲۱۳
سرمایة بیمه شده ۲۱۵
حق بیمه ۲۱۷
حدود پوشش بیمه‌ای ۲۲۳
خسارت در بیمة شکست ماشین آلات ۲۲۸
بیمة تمام خطر کامپیوتر ۲۲۹
بیمة عدم النفع ماشین آلات ۲۳۱
مبلغ بیمه شده ۲۳۳
بیمه فساد محصول در سردخانه ها ۲۳۸
بخش سوم ۲۴۲
بیمه محصولات کشاورزی ۲۴۲
مقدمه ۲۴۳
بخش چهارم ۲۵۲
بیمه اتومبیل ۲۵۲
بخش پنجم ۲۹۱
بیمه های مسئولیت مدنی ۲۹۱
مقدمه ۲۹۲
بیمه مسئولیت مدنی ۲۹۴
انواع بیمه مسئولیت مدنی ۲۹۵
۴- بیمه هزینه های درمانی ۲۹۷
۱۷- قرارداد بیمه جامع مسئولیت شخصی ۳۱۸
مفهوم دارنده وسیله نقلیه ۳۲۹
مفهوم شخص ثالث ۳۳۰
شرط ایجاد مسئولیت ۳۳۳
صندوق تأمین خسارت های بدنی ۳۳۵
مقدار دیه قتل نفس: ۳۴۰
نوع وسیله نقلیه ۳۴۲
فصل سوم ۳۴۵
بیمه زیان پولی ۳۴۵
بخش اول ۳۴۶
بیمه اعتبار ۳۴۶
خرید و فروش کالا در سیستم های اعتباری ۳۴۸
خطرهای بازرگانی ۳۵۱
خطرهای غیربازرگانی ۳۵۱
راه های حمایت از صادر کننده و مزایای بیمه اعتبار ۳۵۳
عوامل مؤثر در ارزیابی ریسک اعتبار ۳۵۴
بخش دوم ۳۵۷
بیمه تضمین ۳۵۷
تعریف عناوین ۳۵۸
ضمانت نامه و شرایط تضمین ۳۵۹
اساس حاکم بر ضمانت نامه ها ۳۶۰
انواع ضمانت نامه ها ۳۶۴
بخش سوم ۳۶۸
بیمه عدم النفع ۳۶۸
محل مورد بیمه ۳۷۲
جبران زیان در بیمه عدم النفع ۳۷۳
استثناآت در بیمه عدم النفع ۳۷۵
حق بیمه ۳۷۵
بخش چهارم ۳۷۷
بیمه صداقت و امانت کارکنان ۳۷۷
فصل چهارم ۳۸۲
بیمه اتکایی ۳۸۲
بخش اول ۳۸۳
کلیات ۳۸۳
کلیات ۳۸۴
مفهوم بیمة اتکایی ۳۸۶
بخش دوم ۳۹۴
انواع قراردادهای بیمه اتکایی ۳۹۴
سهم نگهداری ۳۹۵
قرارداد اتکایی مازاد خسارت ۴۰۵
فصل پنجم ۴۰۹
بیمه اشخاص ۴۰۹
بخش اول ۴۱۰
کلیات ۴۱۰
تعدد بیمه ۴۱۷
بخش دوم ۴۱۹
بیمة حوادث ۴۱۹
حادثه و بیماری ۴۲۲
انواع خطر ۴۲۳
خصوصیات خطر ۴۲۶
تشدید خطر ۴۲۹
انواع حوادث انفرادی ۴۳۰
شرایط دیگر بیمة سرنشینان: ۴۳۴
بیمه های گروهی ۴۳۵
بخش سوم ۴۴۰
بیمه عمر ۴۴۰
ویژگیها ۴۴۲
انواع بیمه های عمر ۴۴۴
خصوصیات بیمه عمر زمانی : ۴۴۶
خصوصیات بیمة تمام عمر خطر فوت : ۴۴۷
خصوصیات بیمة تمام عمر تأخیری : ۴۴۷
ترکیبهای متعددی از انواع بیمه های عمر ۴۵۰
ضمیمه ۴۵۴
متن کامل قانون بیمه،‌ مصوب سال ۱۳۱۶ ۴۵۵
معاملات بیمه ۴۵۵
فسخ وبطلان ۴۵۷
مسئولیت بیمه‌گر ۴۶۲
فهرست منابع ۴۶۷



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: سه‌شنبه 28 دی 1395 ساعت 11:51 | چاپ مطلب

بررسی میزان فروش خدمات بیمه ای با استفاده از الگوهای منتخب بازاریابی

بررسی میزان فروش خدمات بیمه ای با استفاده از الگوهای منتخب بازاریابی

هدف و علت انتخاب موضوع

بیمه یکی از منابع مهم تأمین درآمد جهت اجرای طرح های زیربنایی کشور می باشد. اهمیت این رشته به حدیست که صاحبنظران آن را "صنعت" می خوانند. بیمه باعث شکوفایی اقتصادی شده و با اشکال متنوعش موجب می شود تا بیمه گذاران و بیمه شدگان بتوانند به راحتی و با اطمینان گام بردارند. در این میان نفعی که بیمه برای اقشار آسیب پذیر دارد بسیار درخور توجه است ولی متدسفانه غالب اشخاص از آن اطلاع چندانی ندارند. در تحقیق حاضر سعی شده است تا در حد توان به افراد جامعه درباره بیمه عمر و نقش آن در اقتصاد خانواده آگاهی داده شود و بدین ترتیب میزان فروش بیمه عمر افزایش یابد. البته طبق گفته مسئولین امر، بیمه در برنامه پنجساله دوم تاکنون از رشدی بیش از حد انتظار پیش بینی شده برخوردار بوده است. در راستای نیل به آنچه که در سطور بالا به عنوان هدف تحقیق بیان گردید سه فرضیه بررسی گردید:

1- نوع ابزار ارتباط جمعی حامل آگهی های تجاری در افزایش بیمه عمر موثر است.

2- افزایش حق بیمه عمر، باعث کاهش میزان فروش آن می شود.

3- محتوای آموزشی آگهی های تجاری در میزان فروش بیمه عمر موثر است.

متغیرهای تحقیق

در تحقیق حاضر که با عنوان "بررسی ارتباط میان روشهای منتخب بازاریابی و میزان فروش خدمات بیمه‌ای" انجام پذیرفته است، دو متغیر، مد نظر بوده اند:

1) روشهای منتخب بازاریابی (متغیر مستقل)،

2) میزان فروش خدمات بیمه ای (متغیر وابسته)

که سعی شده است در ضمن تحقیق، رابطه همبستگی میان متغیرهای مستقل و وابسته تبیین گردد.

((سایر عوامل)u، روشهای منتخب بازاریابی) f = میزان فروش خدمات بیمه ای.

قلمرو تحقیق

الف) مکانی: قلمرو مکانی تحقیق، شرکتهای بیمه ایران، آسیا، البرز و دانا را دربرمی گیرد.

ب) موضوعی: در بازاریابی روشهای نظیر: پیشبرد، کالا(محصول)، قیمت و مکان وجود دارد. تحقیق حاضر تدثیر دو روش از روشهای فوق (یعنی قیمت و حق بیمه) البته این رساله وارد بحث قیمت گذاری و تئوریهای مربوط نمی شود و تنها به بررسی تأثیر قیمت با حق بیمه در میزان فروش بیمه عمر می پردازد و پیشبرد را در میزان فروش خدمات بیمه ای بررسی می نماید. شایان ذکر است که در روش پیشبرد آنچه مدنظر قرار گرفته، آگهی های تجاری بوده است. ضمناً نوع بیمه مورد بررسی ـ به دلیل وسعت حجم کار ـ صرفاً بیمه عمر می باشد.

ج) زمانی: تحقیق حاضر بعضاً به بررسی محدوده زمانی سالهای بین 68 تا 72 پرداخته است.

فهرست صفحه

کلیات هدف و علت انتخاب موضوع........................................................................................................ 1

متغیرهای تحقیق............................................................................................................................................ 3

قلمرو تحقیق.................................................................................................................................................... 3

فرضیه های تحقیق........................................................................................................................................ 4

استفاده کنندگان از تحقیق.......................................................................................................................... 5

محدودیتهای تحقیق....................................................................................................................................... 5

تعریف بیمه...................................................................................................................................................... 7

تعریف واژگان تخصصی............................................................................................................................. 11

فصل اول

مبحث اول : بیمه های عمر در جهان......................................................................................................... 18

الف ) پیدایش بیمه های غیر بیمه عمر................................................................................................... 18

ب ) پیدایش بیمه های عمر.......................................................................................................................... 24

مبحث دوم : پیدایش بیمه در ایران........................................................................................................... 30

الف ) بیمه های غیر بیمه عمر.................................................................................................................... 30

ب ) بیمه عمر قبل از انقلاب......................................................................................................................... 37

ج ) بیمه عمر بعد از انقلاب......................................................................................................................... 38

د ) انواع بیمه های عمر................................................................................................................................ 39

عوامل مؤثر در نرخ حق بیمه.................................................................................................................... 45

موانع توسعه بیمه های بازرگانی............................................................................................................ 47

تأثیر عوامل برون زا در روند رشد بیمه های بازرگانی.................................................................. 49

بازار بیمه.......................................................................................................................................................... 51

اصول حاکم بر معاملات بیمه ای............................................................................................................... 55

الف ) اصل حسن نیت.................................................................................................................................... 55

ب ) اصل احتمال.............................................................................................................................................. 56

ج ) اصل تعاون................................................................................................................................................ 56

د ) اصل جبران خسارت................................................................................................................................ 57

تقسیمات بیمه.................................................................................................................................................. 57

فصل دوم

روش تحقیق.................................................................................................................................................... 61

جامعه آماری..................................................................................................................................................... 61

پرسشنامه......................................................................................................................................................... 62

ویژگی پرسشنامه.......................................................................................................................................... 62

توزیع مقدماتی پرسشنامه.......................................................................................................................... 63

فصل سوم

تجزیه و تحلیل یافته ها............................................................................................................................... 64

بررسی فرضیه ها بر اساس آمارهای جمع آوری شده از سطح شرکتهای بیمه.................... 64

فرضیه اول........................................................................................................................................................ 64

فرضیه دوم....................................................................................................................................................... 68

فرضیه سوم..................................................................................................................................................... 68

بررسی فرضیه ها با استفاده از داده های پرسشنامه ای................................................................ 70

فرضیه اول........................................................................................................................................................ 70

فرضیه دوم....................................................................................................................................................... 70

فرضیه سوم..................................................................................................................................................... 71

فصل چهارم

جمع بندی ، نتیجه گیری و پیشنهادها.................................................................................................... 73

زمینه های تحقیقاتی..................................................................................................................................... 83

فصل پنجم

منابع و مأخذ.................................................................................................................................................... 85



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: سه‌شنبه 28 دی 1395 ساعت 04:59 | چاپ مطلب

پروژه بررسی جهانی شدن بیمه و تأثیر آن بر حق بیمه سرانه در 25 صفحه ورد قابل ویرایش

پروژه بررسی جهانی شدن بیمه و تأثیر آن بر حق بیمه سرانه در 25 صفحه ورد قابل ویرایش

- تصریح مدل جهت بررسی تأ ثیر عضویت در WTO بر حق بیمه سرانه

ضریب بیانگر نسبت در صد تغییر در حق بیمة‌سرانه (تقاضا برای پوششهای مختلف بیمه ای ) به در صد تفسیر در درآمد ملی است. درحقیقت می توان گفت کشش در آمدی تقاضا برای بیمه است.

ضریب نشاندهندة رابطه عضویت در WTO با حق بیمه سرانه و ضریب ، ضریب تفاضلی است که دلالت بر تغییرات بخشش در آمدی پس از عضویت در WTO دارد. به عبارتی نشاندهنده اختلاف بین دو دورة‌ قبل و بعد از عضویت میباشد.

-تصریح مدل جهت بررسی تأیید عضویت در WTO بررسی سهم حق بیمه از کل بازار بیمة‌ جهانی

SHW سهم از بازار جهانی حق بیمه، Pre حق بیمه های دریافتی و , وs اختلال مدل است.

انتظار بر این است که ضریب مثبت باشد. چرا که رابطة مستقیمی بین حق بیمه های دریافتی در یک کشور و سهمش از بازار جهانی حق بیممه وجود دارد. شعنی هر چه حق بیمه های دریافتی در یک کشور افزایش یابد سهم کشور مورد نظر از بازار جهانی حق بیمه افزایش خواهد یافت. به طور مثال در سال 2003، آمریکا با تولید 498/055/1 میلیون دلار حق بیمه رتبة اول را در جهان به خود اختصاص داده است. و سهمش از کل بازار بیمه جهانی 89/35 درصد می باشد. هم چنین ژاپن با تولید 865/478 میلیون دلار حق بیمه، رتبه دوم را کسب کرده است و سهمش از کل بازار بیمهمة جهانی 28/16 درصد می باشد. در اینجا باید گفت که سهم کشورهای در حال توسعه از بازار بیمة‌ جهانی بسیار ناچیز می باشد مثلاً سهم کشور ایران از بازار بیمة‌ جهانی تنها 05/0 درصد می باشد. هم چنین این سهم برای کشورهای سنگاپور، مالزی، اندولزی و پاکستان در سال 2003 به ترتیب 3/0،19/0،11/0،1/0 درصد می باشد. ضریب نیز نشاهندة رابطة عضویت د WTO با سهم از بازار جهانی حق بیمه می باشد.

روش استفاده از داده های آماری مدلهای Pomed Data

در بستة‌ کامپیوتری Gviews اطلاعات و آمار گردآوری شده هر کدام از متغییرها برای کشورهای مختلف طبق چار چوب زیر مرتب و برای نشان دادن هر کدام از آنها از علامت (?) در آخر متغییر استفاده شده تا نشان داده شود که این اطلاعات مربوط به داده های مرتب شده کشورهای مختلف است. به عنوان مثال شاخص نفوذ بیمه ای برای کشور به شکل زیر عمل می شود:

؟؟

خلاصه و جمع بندی

تلاش این فصل در جهت معرفی روش تحقیق بود ک در این راستا ابتدا جامعة آماری مورد استفاده در این پایان نامه و سپس اطلاعات آماری مورد استفاده یا نحوة آرایش داده ها در کنار هم در مدلهای Panel Data بیان گردید. در مرحلة بعد روشهای تخمین مدلهای Data Panel از نظر نظری و تئوریک به تفصیل مورد بررسی قرار گرفت که در این رابطه نیز دو روش اثرات ثابت، (Fixed
Effeet) و اثرات تصادفی ( Random Effeet) به همراه خصوصیات مربوط به هر کدام از این روشها، معرفی و بررسی شدند. و در نهایت به بررسی مبانی نظری و تئوریک مدلهای تفریح شدة‌ مربوط به فرضیات پرداخته شد.

فصل چهارم: تجزیه و تحلیل داده ها.

4-1) مقدمه:

در این بخش مدلهای مطرح شده در فصل سوم برای بررسی اثرات عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی بر روی عملکرد صنعت بیمهم در قالب سه فرضیه فرعی در نظر گرفته شده که با بررسی هر کدام از این فرضیات و بسط و تعمیم نتایج آنها به فرضیة اصلی یعنی رونق و بهبود عملکرد صنعت بیمة پس از الحاق به WTO، این فرضیه نیز مورد بررسی قرار خواهد گرفت. از آنجا که ایران هنوز به عضویت سازمان تجارت جهانی در نیامده و به دلیل نبود آمار و اطلاعات در زمینة‌ الحاق ایران به WTO، در این پایان نامهم سعی شد تا با مطالعه و بررسی سه شاخص ارزیابی صنعت بیممه در 10 کشور درحال توسعه عضو سازمان تجارت جهانی ( مصر، هند، اندولزی، مالزی، پاکستان، فیلیپی، سنگاپور، ترکیه، اروگوئه و نزوئلا)

پس از عضویت در WTO و پذیرش موافقتنامهم تعرفه و خدمات (GATS) به دلیل داشتن ماهیتس مشابه با اقتصاد ایران و تعمیم نتایج حاصل از تجارت آنها به ایران، تأثیر عضویت ایران در WTO را بر صنعت بیمه کشور مورد برسی قرار دهیم. و ببینیم که آیا الحاق به سازمان تجارت جهانی تأثیری بر صنعت بیمه خواهد داشت یا خیر و اگر مؤثر است این تأثیر به چه شکل خواهد بود، مثبت یا منفی؟

هم چنین در هر فرضیه برای اثبات برابری یا عدم برابری عرضی از مبدأ در کشورهای منتخب از آزمونF آزمون برابری عرض از مبدأها استفاده شده است. و مدلها نیز به شکل لگاریتم طبیعی مورد استفاده قرار گرفته اند.

روش بررسی هر یک از مدلهای مطروجه در فرضیه ها روش مدلهای Panel Data ( روش اثرات ثابت ) می باشد

4-2) آزمون فرضیه ها:

4-2-1) فرضیه فرعی شماره یک:

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش شاخص نفوذ بیمه ای در کشورهای در حال توسعه (ایران) می شود: Ho

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش شاخص نفوذ بیمه ای در کشورهای در حال توسعه (ایران) می شود: Ho

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش شاخص نفوذ بیمه ای در کشورهای در حال توسعه (ایران) می شود: Ho

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش شاخص نفوذ بیمه ای در کشورهای در حال توسعه (ایران) می شود: Ho

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث کاهش شاخص نفوذ بیمه ای در کشورهای در حال توسعه (ایران) می شود: H1

آمارة F محاسبه شده برای مدل مورد بررسی با درجات آزادی 9و 126 برابر با 3/5 می باشد که از آمارة‌F جدول در سطح معنی دار 95/0 یعنی 88/1 بزرگتر است در نتیجه فرضیة یکسان بودن عرض از مبدأ برای کشورهای مختلف رد می شود می توان فرض کرد که عرض از مبدأ برای کشورهای مختلف متفاوت است.

اما از طرف دیگر چون ضریب متغیر توضیحی (در اینجا درآمد ملی) بعد از پیوستن به WTO افزایش یافته است، نتیجه می گیریم که شدت و حساسیت متغیر پس از الحا بر روی متغیر وابسته ( در اینجا بیمه سرانه) افزایش می یابد یعنی شدت تأثیر گذاری متغیر توضیحی بر روی متغیر وابسته ( حق بیمه سرانه) نسبت به قبل از الحاق افزایش خواهد یافت.

4-2-3) فرضیه فرعی شماره 3

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش سهم کشورهای در حال توسعه (ایران) از بازار جهانی حق بیمه می شود. H0

عضویت در سازمان تجارت جهانی باعث کاهش سهم کشورهای در حال توسعه (ایران) از بازار جهانی حق بیمه می شود. H1

- آزمون برابری عرضه از مبدأها.

آمارة F محاسبه شده برای مدل مورد برری با درجات آزادی 9و128 برابر با 1/4 می باشد که 1 در مقایسه باب F جدول یعنی 88/1 بزرگتر است در نتیجه فرضیة H0 مبنی بر یکان بودن عرض از مبدأ برای کشورهای مختلف رد می شود.



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: سه‌شنبه 28 دی 1395 ساعت 01:15 | چاپ مطلب

پایان نامه بررسی تجارت جهانی و پیوستن ایران به WTO و تأثیر آن بر صنعت بیمه کشور در 195 صفحه ورد قابل ویرایش

پایان نامه بررسی تجارت جهانی و پیوستن ایران به WTO و تأثیر آن بر صنعت بیمه کشور در 195 صفحه ورد قابل ویرایش

فهرست مطالب

عنوان صفحه

فصل اول – کلیات تحقیق

1-1) مقدمه........................................................................................................ 1

1-2) موضوع تحقیق .......................................................................................... 2

1-3-) هدف از انتخاب موضوع .......................................................................... 2

1-4-) اهمیت و ارزش تحقیق............................................................................. 2

1-5) کاربرد نتایج تحقیق.................................................................................... 3

1-6) فرضیات تحقیق ........................................................................................ 3

1-7) سابقه تحقیق ............................................................................................. 4

1-8) روش تحقیق ............................................................................................ 4

1-9) جامعه آماری ............................................................................................ 4

1-10) ابزار گردآوری داده‌ها............................................................................... 4

1-11) کلید واژه‌ها ............................................................................................ 5

فصل دوم

بخش اول: سازمان تجارت جهانی

2-1-1) مقدمه................................................................................................... 6

2-1-2) موافقتنامه عمومی تعرفه و تجارت (گات) ............................................... 7

2-1-3) اصول اساسی گات................................................................................. 8

2-1-3-1) اصل عدم تبعیض و تعمیم اصل دولت کامله الوداد.................. 8

الف

2-1-3-2) اصل تثبیت و کاهش تعرفه‌های گمرکی از طریق مذاکرات متوالی 9

2-1-3-3) اصل مشورت........................................................................ 9

2-1-3-4) اصل حفاظتها........................................................................ 9

2-1-4) مذاکرات چند جانبه گات ...................................................................... 10

2-1-5) ایجاد سازمان تجارت جهانی ................................................................. 12

2-1-6) تفاوتهای گات با سازمان تجارت جهانی.................................................. 12

2-1-7) ساختار سازمان تجارت جهانی ............................................................... 14

2-1-7-1) کنفرانس وزیران ................................................................... 14

2-1-7-2) شورای عمومی ..................................................................... 14

2-1-7-3) کمیته‌ها ............................................................................... 15

2-1-7-4) دبیرخانه .............................................................................. 15

2-1-7-5) رویه تصمیم‌گیری ................................................................. 15

2-1-8) اهداف و وظایف سازمان تجارت جهانی ................................................ 16

2-1-9) مذاکرات تجاری پس از تأسیس سازمان تجارت جهانی ............................ 17

2-1-10) موافقتنامه عمومی راجع به تجارت خدمات ........................................... 21

2-1-10-1) اقسام خدمات ................................................................... 22

2-1-10-2) اختلافات میان کالاها و خدمات .......................................... 23

2-1-10-3) چهار شیوه معاملات بین‌المللی خدمات ............................... 23

2-1-10-4) چگونگی اعطای حمایت در بخشها و خدمات ..................... 24

2-1-11) متن چارچوب موافقتنامه...................................................................... 25

3-1-12) تعهدات کلی ..................................................................................... 26

2-1-12-1) رفتار دولت کامله الوداد...................................................... 26

2-1-12-2) شفافیت: تأسیس واحدهای تماس و پاسخگو......................... 27

2-1-12-3) تأثیر متقابل صلاحیتهای مورد نیاز برای عرضه خدمات .......... 27

2-1-12-4) مقررارت حاکم بر انحصارها، عرضه‌کنندگان انحصاری خدمات و سایر

رویه‌های بازرگانی محدود کننده ............................................................... 28

2-1-12-5) تعهدات آزادسازی ............................................................. 31

2-1-12-6) پرداختها و انتقالات ........................................................... 31

2-1-12-7) افزایش مشارکت کننده‌های در حال توسعه ........................... 32

2-1-13) روند آزادسازی تجارت خدمات .......................................................... 33

2-1-13-1) چگونگی گنجاندن خدمات در نظام تجارت بین‌الملل ............ 34

2-1-13-2) سابقه مذاکرات خدمات مالی در چارچوب موافقتنامه عمومی تجارت

خدمات ................................................................................................. 35

2-1-13-3) تعهدات خدمات مالی در مورد کشورهایی که اخیراً به سازمان تجارت

جهانی پیوسته‌اند: .................................................................................... 36

2-1-14) عضویت در سازمان تجارت جهانی ..................................................... 37

2-1-14-1) مشکلات پیچیدگیهای الحاق به سازمان تجارت جهانی ......... 38

2-1-14-2) نقش و وظیفه آنکتاد در پروسة الحاق .................................. 39

2-1-14-3) فرایند الحاق ..................................................................... 40

2-1-15) سازمان تجارت جهانی و کشورهای در حال توسعه ............................... 43

2-1-16) ایران و سازمان تجارت جهانی ............................................................ 44

2-1-16-1) الحاق ایران به سازمان تجارت جهانی .................................. 4

پ

2-1-16-2) مراحل هفت‌گانه عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی .... 45

2-1-16-3) جنبه‌هایی از تعارات حقوقی ایران، مقررات wto در صنعت بیمه 48

2-1-17) مزیتهای عضویت در سازمان تجارت جهانی ......................................... 50

2-1-17-1 منافع حاصل از روتین به سازمان تجارت جهانی در بخش خدمات 50

2-1-18) چالشها و فرصتها در فرآیند جهانی شدن اقتصاد................................... 52

بخش دوم- بیمه

2-2-1) مقدمه................................................................................................... 57

2-2-2) تعریف واژه بیمه.................................................................................... 58

2-2-3) تعریف بیمه ......................................................................................... 58

2-2-4) تعریف صنعت بیمه................................................................................ 58

2-2-5) تقسیم‌بندی انواع بیمه ............................................................................ 59

2-2-6) تاریخچة بیمه ....................................................................................... 62

2-2-6-1) تاریخچة بیمه در ایران .......................................................... 64

2-2-6-2) جایگاه صنعت بیمه بعد از انقلاب اسلامی .............................. 65

2-2-7) نظریه بیمه و اقتصاد............................................................................... 67

2-2-8) تأثیر صنعت بیمه بر فعالیت اقتصاد کلان ................................................. 67

2-2-9) تأثیر بر موازنه ارزی .............................................................................. 69

2-2-10) بیمه و ایجاد اطمینان برای سرمایه گذاری در صنایع جدید....................... 71

ت

2-2-11) تضمین اجرای طرحهای سرمایه‌گذاری به کمک انواع بیمه ...................... 71

2-2-12) بیمه و صادرات ................................................................................. 72

2-2-13) نقش پس‌اندازی بیمه........................................................................... 75

2-2-14) مروری بر تحولات بیمه در ایران ......................................................... 77

2-2-15) بررسی شاخصهای ارزیابی فعالیت صنعت بیمه طی سالهای 1381-1350 89

2-2-15-1) وضعیت صنعت بیمه در جهان و در مقایسه با ایران ................. 96

2-2-16) علتهای اساسی عدم توسعه بیمه در ایران .............................................. 96

2-2-17) جایگاه صنعت بیمه در تجارت الکترونیکی ........................................... 99

2-2-18) آزادسازی و خصوصی‌سازی صنعت بیمه .............................................. 100

2-2-18-1) خصوصی سازی چیست؟....................................................... 101

2-2-19) ملاحظات سیاسی برای بازارهای در حال توسعه..................................... 103

بخش سوم- مطالعه موردی

2-3-1) مقدمه .................................................................................................. 107

2-3-2) تعهدات خاص ..................................................................................... 107

2-3-3) نحوة‌ تنظیم جدول تعهدات .................................................................... 108

2-3-4) بررسی تعهدات سپرده شده در بخش خدمات بیمه در چند پروژة منتخب .. 108

2-3-5) تجربه چین در آزادسازی خدمات بیمه و الحاق به سازمان تجارت جهانی . 111

2-3-5-1) صنعت بیمه چین................................................................... 131

2-3-5-2) بیمه گران خارجی در چین..................................................... 132

2-3-5-3) تأثیر توافق نامه WTO بر صنعت بیمه چین.............................. 133

2-3-5-4) اقدامات صنعت بیمه چین برای توافنامه WTO ....................... 134

ث

2-3-5-5) نتیجه‌گیری ........................................................................... 135

فصل سوم- روش تحقیق

3-1) مقدمه ....................................................................................................... 138

3-2) نوع و روش تحقیق ................................................................................... 138

3-3) جامعه آماری ............................................................................................ 139

3-4) اطلاعات آماری مورد استفاده در مدلهای Panel Data .................................. 141

3-5) مزایای استفاده از مدلهای Panel Data ........................................................ 142

3-6) روشهای تخمین مدلهای Panel Data ......................................................... 147

3-6-1) اثرات ثابت .............................................................................. 149

3-6-2) اثرات تصادفی ......................................................................... 150

3-7) آزمون اثرات ثابت ..................................................................................... 152

3-8) تصریح مدل جهت بررسی اثرات عضویت در سازمان تجارت جهانی بر روی صنعت

بیمه کشورهای در حال توسعه .............................................................................. 153

تصریح مدل جهت بررسی اثرات عضویت در WTO بر روی شاخص نفوذ بیمه‌ای

در کشورهای در حال توسعه..................................................................... 153

تصریح مدل جهت بررسی تأثیر عضویت در WTO بر روی حق بیمه سرانه کشورهای

در حال توسعه ........................................................................................ 154

تصریح مدل جهت بررسی تأثیر عضویت در WTO بر روی سهم کشورهای در حال

توسعه از کل بازار بیمة جهانی................................................................... 154

3-9) روش استفاده از داده‌های آماری مدلهای Panel Data ................................... 155

3-10) خلاصه و جمع‌بندی ............................................................................... 155

ج

فصل چهارم- تجزیه و تحلیل داده‌ها

4-1) مقدمه ....................................................................................................... 157

4-2) آزمون فرضیه‌ها ......................................................................................... 158

....... 4-2-1) فرضیة ‌فرعی شماره 1................................................................... 158

....... آزمون برابری عرض از مبدأها....................................................................... 158

....... صحت آماری تخمین ................................................................................. 158

....... تجزیه و تحلیل نتایج................................................................................... 159

4-2-2) فرضیه فرعی شماره 2............................................................................ 161

....... آزمون برابری عرض از مبدأها....................................................................... 161

....... صحت آماری تخمین ................................................................................. 161

....... تجزیه و تحلیل نتایج................................................................................... 162

4-2-3) فرضیه فرعی شماره 3............................................................................ 163

....... آزمون برابری عرض از مبدأها....................................................................... 163

....... صحت آماری تخمین ................................................................................. 163

....... تجزیه و تحلیل نتایج................................................................................... 164

فصل پنجم- نتیجه‌گیری و پیشنهادات

5-1) مقدمه ....................................................................................................... 167

5-2) نتیجه‌گیری ................................................................................................ 167

5-3) رهنمودها................................................................................................... 172

منابع و مأخذ

- منابع فارسی..................................................................................................... 175

چ

- منابع انگلیسی ................................................................................................. 181

ضمائم و پیوستها.................................................................................................. 182

فهرست جداول

جدول (2-1-1): مذاکرات ادواری گات در دوره 1381-1350........................... 11

جدول (2-2-1): شاخصهای ارزیابی فعالیت صنعت بیمه ...................................... 92

جدول (2-3-1): تعهدات خاص کشور ترکیه در بخش خدمات بیمه ...................... 112

جدول (2-3-2): تعهدات خاص کشور مالزی در بخش خدمات بیمه...................... 115

جدول (2-3-3): تعهدات خاص اتحادیه اروپا...................................................... 118

جدول (2-3-4): تعهدات خاص کشور چین در بخش خدمات بیمه........................ 127


فهرست نمودارها

نمودار (2-1-2): تشریفات الحاق به سازمان تجارت جهانی .................................. 42

نمودار (2-2-1): حق بیمة سرانه (1370-1371) ............................................... 93

نمودار (2-2-2) حق بیمة سرانه (1381-1371) ............................................... 94

نمودار (2-2-3) شاخص نفوذ بیمه‌ای (1381-1350) ....................................... 95



خ

1-1) مقدمه

صنعت بیمه در جهان در حال تغییر و تحولات سریعی است و رقابت بین المللی روبه روز در این بازار گسترش می‌یابد. آزاد سازی و گسترش رقابت در بازارهای بیمه، یکی از جنبه های مهم روند جهانی شدن است. حرکت به سمت رقابت بیشتر کشورهای مختلف را به تجدید ساختار بازار بیمه‌ای و نظام مقرراتی آن سوق می‌دهد. این امر توجه بیمه گران و نهادهای نظارتی بازارهای بیمه را به لزوم تأکید بیشتر بر افزایش کارایی، کیفیت خدمات، تنوع بخشی محصولات بیمه ای، بهبود در ساختار عملیاتی، شایسته سالاری در گزینش کارکنان و ....معطوف می‌سازد.

امروزه صنعت بیمه از طرفی یکی از مهمترین نهادهای اقتصادی محسوب می‌شود و از طرف دیگر قویترین نهاد پشتیبانی سایر نهاده های اقتصادی و خانوارها است.

صنعت بیمه می‌تواند از منابع عمده کسب درآمد ارزی برای اقتصاد ملی نیز باشد مشروط بر اینکه از ظرفیت و توان لازم برای فعالیت در بازار بین المللی بر خوردار باشد و بتواند متناسب با تقاضای این بازار و با نرخهای قابل رقابت حق بیمه به عرضة خدمات بپردازد.

چون عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی یک فرآیند بلند مدت است و کشورهای مختلف بر اساس اهداف تجاری و سیاسی خود در این مورد تصمیم گیری می‌کنند. بنابراین شناخت آگاهانه از شرایط پذیرش در سازمان تجارت جهانی مستلزم انجام تحقیقات بیشتر است.

بر همین اساس در این پایان نامه ضمن بررسی ومروری بر جایگاه و نقش سازمان تجارت جهانی (WTO) در اقتصاد بین الملل، در پی بررسی اثرات اقتصادی الحاق ایران به WTO بر روی صنعت بیمه هستیم.


1-2) موضوع تحقیق:

بخش خدمات و تجارت آن در اقتصاد به دلیل تأثیراتی که بر فرآیند تولید، افزایش اشتغال و ایجاد فرصتهای جدید شغلی دارد از اهمیت ویژه ای بر خوردار است و طی دهه های اخیر اکثر کشورهای پیشرفته توجه خود را به تغییرات ساختاری در این بخش معطوف ساخته اند. با افزایش نقش خدمات در اقتصاد، بخصوص اقتصاد کشورهای پیشرفته و پیدا شدن مزیتهای رقابتی برای این کشورها در دهه 90 برای اولین بار بحث آزاد سازی تجارت خدمات در مذاکرات ادواری گات مطرح شد و پس از مذاکرات طولانی همزمان با تأسیس سازمان تجارت جهانی به پیدایش موافقتنامه عمومی‌تجارت و خدمات (GATS) انجامید که از اول ژانویه 1995 لازم الااجرا گردید. این موافقتنامه جامعه بین المللی را به وضع روز افزون و اجتناب ناپذیر موانع موجود در برابر مشارکت خارجی و حرکت به سوی آزاد سازی و مقرارت زدایی در بازار بیمه ای خود متعهد کرده است. به این ترتیب امروزه مشکل می‌توان بازار داخلی را از رقابت بیمه گران خارجی مصون نگه داشت.

لذا با توجه به شرایط کنونی و موقعیت حساس ما، مسئله عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی به عنوان موضوعی اساسی در چارچوب سیاستهای تجاری ایران قرار می‌گیرد.

1-3) هدف از انتخاب موضوع:

هدف از این پژوهش آنست که تأثیر پیوستن ایران به WTO بر صنعت بیمه بررسی شود. به این ترتیب که با پیوستن به این سازمان چه پارامترها و شاخصهایی در صنعت بیمه متأثر خواهد شد.

1-4) اهمیت و ارزش تحقیق

به جرأت می‌توان گفت ورود به جامعه اقتصاد جهانی که در آن اقتصاد ملی بتواند از مزایای آن استفاده کند، عضویت در سازمان تجارت جهانی است. هم چنین در حالیکه جهانی شدن فرآیند مسلط در روند تحولات جهانی است، بومی‌گرایی، محلی گرایی و منطقه گرایی نیز در حال تشدید است.( اتحادیه اروپا، آسه آن و…) در چنین شرایطی برای برقراری ارتباط تجاری، کشور ما با محدودیت مواجه می‌باشد. چون کشورهای عضو WTO یا هر اتحادیه تجاری ملزم هستند در چارچوب موافقتنامه های سازمان و یا اتحادیه مربوط با کشورهای دیگر به همکاری اقتصادی بپردازند. در حال حاضر بخش غالب اقتصاد جهان را خدمات تشکیل می‌دهد. بخشهای خدماتی و تولیدی ارتباط و وابستگی متقابل و پویایی با هم دارند و با رشد و توسعه اقتصادی اهمیت این بخش به طور مستمر افزایش می‌یابد. و در نتیجه ضرورت که با شروع مذاکرات کشورهای برای الحاق به سازمان تجارت جهانی ( که ممکن است سالها به طول انجامد) به بررسی اثرات پیوستن به WTO بر بخشهای مختلف پرداخته و راهکارها و پیشنهادات لازم ارائه گردد.

1-5) - کاربرد نتایج تحقیق:

نتایج این تحقیق می‌تواند زمینه مناسبی را برای تصمیم گیرندگان صنعت بیمه در خصوص برخورد با فرآیند در حال تداوم جهانی شدن فراهم سازد. به گونه ای که صنعت فوق با برداشتن. موانع تجاری و قانونی، خود را با آهنگ گشودن دروازه های اقتصاد تطبیق دهه تا خدمات بیمه ای به طور کارا و با توان رقابتی بالا در برابر عرضه کنندگان خارجی این خدمات ارائه گردد. تنها در این صورت است که می‌توان از این پدیدة جهانی به عنوان ابزاری برای توسعه اقتصادی و محرکی برای افزایش توان رقابتی بازار داخلی استفاده کرد.

1-6) - فرضیات تحقیق

فرضیه اصلی: عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی باعث بهبود عملکرد صنعت بیمه می‌شود.

فرضیه فرعی 1: عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش شاخص نفوذ بیمه ای می‌شود.

فرضیه فرعی 2: عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش حق بیمه سرانه می‌گردد.

فرضیه فرعی 3: عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی باعث افزایش سهم بازار صنعت بیمه از بازار جهانی حق بیمه می‌شود.

1-7) سابقه تحقیق:

1- بررسی اثرات عضویت ایران در WTO بر روی صادرات فرش ، حسن ابراهیمی یزدی، دانشگاه شهید بهشتی.

2- ارزیابی اثرات عضویت ایران در WTO با تأکید بر کالاهای کشاورزی، منیژه محبی، دانشگاه علامة طباطبایی.

3- ارزیابی امکان استفاده از توانمندیهای صنعت بیمه ایران برای حمایت از بنگاههای تولیدی پس از ورود به WTO ، منیرالسادات میراحسنی، دانشگاه آزاد واحد علوم و تحقیقات.

1-8) روش تحقیق:

در این پایان نامه روش تحقیق به صورت تحلیلی – توصیفی است که بر اساس مدلهای مبتنی بر اطلاعات Panel Data و با استفاده از نرم افزار Eviews صورت گرفته است.

1-9) جامعه آماری:

جامعه آماری فاصله زمانی (2003- 1990) را در بر می‌گیرد و شامل 10 کشور در حال توسعة عضو سازمان تجارت جهانی می‌باشد. فاصله زمانی 2003-1990 به دو دورة زمانی 1994-1990 (سالهای قبل از عضویت) و 2003-1995 (سالهای بعد از عضویت) تقسیم شده است.

1-10)- ابزار گرد آوری داده ها:

داده ها و اطلاعات مورد نیاز به روش کتابخانه ای با استفاده از منابع، اسناد، کتب، مجلات و پایان نامه ها در کتابخانه بیمه مرکزی ایران، سازمان مدیریت و برنامه ریزی، مؤسسه پژوهشهای بازرگانی و چندی از دانشگاهها جمع آوری وبقیه به صورت جستجوی اینترنتی در سایتهای علمی‌از جمله WTO و بانک جهانی گرد آوری شده اند.

1-11)- کلید واژه ها

بیمه (Insurace) عملی است که به موجب آن یکطرف ( بیمه گذار) متعهد پرداخت مبلغی به نام حق بیمه می‌شود و از طرف دیگر ( بیمه گر) با قبول مجموعه خطرهایی طبق موازین آماری پرداخت خسارت را در صورت تحقق خطر به عهده می‌گیرد.

تراکم بیمه ( Insurace density) : متوسط مبلغی است که به طور سرانه در یک کشور صرف خرید پوششهای بیمه ای می‌گردد. ( حق بیمه سرانه)

شاخص نفوذ بیمه ( Insurace penetration) : نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی را نشان می‌دهد.

GATT (General agreement on tarrif and trade)

موافقتنامه عمومی‌تعرفه و تجارت.

(General agreement on trade and services) GATS

موافقتنامه عمومی‌تجارت و خدمات

(World trade organization) WTO سازمان تجارت جهانی

-1-12 ) تعهدات کلی

در میان تعهدات کلی با اهمیتی که متن چارچوب وضع می‌نماید می‌توان به آنهایی که به موارد ذیل مربوط می‌شوند اشاره کرد:

الف- تعمیم رفتار دولت کامله الوداد

ب-شفافیت مقرارت.

پ- تأیید متقابل صلاحیتهای مورد نیاز برای عرضه خدمات

ت- قواعد حاکم بر انحصارها و عرضه کنندگان انحصاری خدمات و سایر رویه های بازرگانی محدود کننده رقابت.

ث- اقداماتی که برای آزاد سازی تجارت باید انجام داد از جمله آنهایی که مشارکت بیشتر کشورهای در حال توسعه را تضمین می‌نماید.

ج- پرداختها و انتقالات

چ- افزایش مشارکت کشورهای در حال توسعه

2-1-12-1) رفتار دولت کامله الوداد

متن چارچوب تعهدی را برای اعمال رفتار دولت کامله الوداد در موارد ذیل ایجاد می‌نماید:

- برای محصولات خدمات

- برای عرضه کنندگان خدمات.

موافقتنامه بیش بینی می‌کند که برای هر کشوری امکانپذیر است که طی دوره انتقالی 10 ساله اقداماتی را که با این قاعده ناسازگار است با درج آنها در فهرست استثنائات حفظ کند.

این معافیتها موقتی است و قرار است نیاز برای آنها به نحو ادواری پس از 5 سال مورد بررسی قرار گیرد. آنها باید پس از 10 سال از میان برداشته شوند. از آن زمان به بعد قاعده دولت کامله الوداد به همان صورتی که بر تجارت کالا اعمال می‌گردد بدون قید و شرط بر تجارت خدمات نیز اعمال خواهد شد.

2-1-12-2) - شفافیت: تأسیس واحدهای تماس و پاسخگو

عرضه کنندگان خارجی اغلب در می‌یابند که تجارت با شرکتهای کشورهای خارجی به خاطر قواعد و مقرارتی که از آنجا اعمال می‌شود، مشکل است. شفاف نبودن این قبیل قواعد حتی دربخشهای خدمات که مقررات داخلی ابزارهای اصلی مورد استفاده برای حمایت از تولید کنندگان داخلی در مقابل رقابت خارجی است مشکلات جدید تری به وجود می‌آورند.

از این رو موافقتنامه مقرر می‌دارد که هر کشور عضو یک یا چند واحد پاسخگو تأسیس نماید که سایر کشورهای عضو بتوانند از آنها اطلاعاتی در مورد قوانین و مقررات مؤثر بر تجارت در بخشهای خدمات را که صنایع کشورهایشان در آنها نفع تجاری دارند بدست آورند.

علاوه بر این به منظور کمک به عرضه کنندگان خدمات در کشورهای در حال توسعه، موافقتنامه از کشورهای توسعه یافته عضو می‌خواهد واحدهای تماس را به وجود آورند.

2-1-12-3) تأیید متقابل صلاحیتهای مورد نیاز برای عرضه خدمات.

شرکتها یا اشخاص که خدمات را ارائه می‌دهند باید گواهی ها، پروانه ها یا مجوزهای دیگری را که به آنها اجازه می‌دهد تجارت کنند را بدست آورند. عرضه کنندگان خارجی اغلب در می‌یابند که اخذ این قبیل مجوزها بدلیل الزامات قانونی متفاوت درباره صلاحیتهای آموزشی و تجربه کاری مشکل است. برای غلبه بر این مشکلات موافقتنامه کشورهای عضو خود را ترغیب می‌کند که ترتیبات دو یا چند جانبه را برای تأیید متقابل صلاحیتهای مورد نیاز برای اخذ مجوز منعقد کنند. علاوه بر این مقرر میدارد که باید الحاق سایر کشورهای عضو به این قبیل نظامهای تأیید متقابل، در صورتی که بتوانند نشان دهند که استانداردها و الزامات داخلی آنها با استانداردها و الزامات این نظامات سازگار است، آزاد باشد.

2-1-12-4) - مقررات حاکم بر انحصارها، عرضه کنندگان انحصاری خدمات و سایر رویه های بازرگانی محدود کننده

غالباً صنایع خدماتی در بازار داخلی از قدرتهای انحصاری بر خور دارند. گاهی اوقات دولتها به تعداد اندکی از عرضه کنندگان، حقوق انحصاری برای عرضه اعطاء می‌کنند. در تمامی‌این قبیل موارد و اعضاء متعهدند تضمین کنند که این عرضه کنندگان از انحصار یا حقوق انحصاری خود سوء استفاده نکرده و یا به شیوه ای ناسازگار با تعهدات کلی و ویژه این کشورها طبق موافقتنامه عمل نمی‌کند.

موافقتنامه در ادامه اذعان دارد که عرضه کنندگان خدمات می‌توانند رویه هایی را اتخاذ کنند که ممکن است رقابترا مختل کرده و درنتیجه تجارت را محدود نمایند. هر زمان که مشکلی از این قبیل رخ می‌دهد کشور عضوی که تحت تأثیر قرار گرفته، حق دارد و به منظور حذف این رویه ها ازعضوی که عرضه کننده خدمات در آنها مستقر است در خواست مشورت نماید.

2-1-12-5) تعهدات آزاد سازی

موافقتنامه در استمرار مذاکرات در سازمان تجارت جهانی برای آزاد سازی تجارت در بخشهای معین را تحقق می‌بخشد علاوه بر این، موافقتنامه مقرر می‌دارد که حداکثر 5 سال پس از تاریخ به اجرا درآمدن موافقتنامه سازمان تجارت جهانی ( یعنی قبل از اول ژانویه 2000 ) دور جدید مذاکرات باید آغاز گردد.

- تعهدات دسترسی به بازار

در تجارت کالا تعهدات آزاد سازی که کشورها تقبل می‌کنند به شکل تثبیت تعرفه و حذف اقداماتی مثل محدودیتهای کمی‌است که در مرز اعمال می‌شود.

حمایت از صنایع خدماتی داخلی اساساً از طریق مقرارت داخلی و نه از طریق اقدامات مرزی اعمال می‌شود. از این رو موافقتنامه تأکید می‌کند که تعهدات آزاد سازی دسترسی به بازار باید به شکل تعدیل مقررات داخلی باشد تا دسترسی به بازار را برای محصولات خدماتی و عرضه‌کنندگان خدمات در چهار شیوه انجام تجارت خدمات افزایش دهد. در صورتی که اعضا در یک بخش خدماتی تعهد دسترسی به بازار را بپذیرند نمی‌توانند برخی از محدودیتها را بر بخشهای خدماتی اعمال کنند مگر آنکه آنرا قبلاً در جداول تعهدات خود قید کرده باشند.

انواع محدودیتهایی که می‌توان در جداول تعهدات خاص درج نمود عبارتند از:

·سقف محدودیت مالکیت خارجی :

به این معنا که حداکثر محدودیت درصدی برای سرمایه گذاری خارجی در جدول ذکر می‌شود، مثلاً پاکستان در جدول تعهدات خود حداکثر سهم سرمایه گذاری خارجی برای شرکتهای بیمه عمر را 25 درصد قرار داده است.

·اقداماتی که انواع خاصی از داده های حقوقی یا سرمایه گذاری مشترک را که عرضه کننده خدمات می‌تواند از طریق آنها خدماتی را عرضه کند ممنوع می‌سازد:

مثلاً ترکیه تنها اجازه فعالیت شرکتهای بیمه را به صورت شرکت سهامی‌عام و تعاونی داده است.

·برقراری محدودیت در مورد تعداد کل عملیات خدمات یا میزان کل ستاده خدماتی چه به صورت سهمیه یا در قالب الزامات ناشی از معیارهای نیاز سنجی اقتصادی:

به عنوان مثال مصر در جدول تعهدات خود شرط کرده که 50 درصد ظرفیت شرکتهای بیمه مصری باید تکمیل شود و مبنای محاسبه این ظرفیت حاشیه توانگری[1] این شرکتها است و مازاد آن می‌تواند به شرکتهای بیمه جدید التأسیس اختصاص یابد و یا هند شرط نموده است که ابتدا باید سقف اتکایی اجباری شرکتهای بیمه داخلی تکمیل شود و سپس مازاد اتکایی نزد شرکتهای بیمة خارجی واگذار گردد.

·برقراری محدودیت در مورد تعداد کل اشخاص حقیقی که می‌توانند در بخش خدماتی استخدام شوند، یا یک عرضه کننده خدمات می‌تواند آنها را استخدام نماید
( به صورت سهمیه عددی یا به صورت الزام ناشی از معیارهای نیاز سنجی اقتصادی)

به عنوان مثال کشور تایوان تمامی‌شرکتهای نمایندگی و کارگزاری بیمه و شرکتهای دریافت خسارت خارجی را که در این کشور شعبه دارند را موظف کرده که حداقل یک نفر تایوانی را که مجوز نمایندگی کارگزاری یا بازیافت خسارت را دارد استخدام نمایند.

·برقراری محدودیت در مورد تعداد عرضه کنندگان خدمات چه به صورت سهمیه عددی، انحصارات عرضه کنندگان انحصاری یا الزامات نیاز سنجی اقتصادی: مثلاً ایالات متحده آمریکا در جدول تعهدات خود با ذکر نام ایالات در برخی از آنها حق انحصار فعالیت به بیمه گران اتکایی مستقر در آن ایالت را اعطا نموده است.

- رفتار ملی

اصل رفتار ملی در گات، کشورهای عضو را از اعمال مالیاتهای داخلی سنگین یا اجرای مقررات سخت تر بر کالاهای وارداتی ( پس از آنکه عوارضی گمرکی و سایر هزینه های مربوط در مرز ورودی پرداخت گردید) در مقایسه با کالاهای مشابه داخلی منع می‌کند. این قانون برای اطمینان از این موضوع وضع شده است که محصولات داخلی از حمایتی بیشتر از حمایتهای تعرفه ای برخوردار نگردند. از آنجایی که کشورها برای واردات خدمات تعرفه وضع نمی‌کنند و اعمال قاعده رفتار ملی به صورت اجرای یکسان قوانین ملی در مورد عرضه کنندگان داخلی وخارجی منجر به زیان ناگهانی به عرضه کنندگان داخلی می‌شود، ماده 17 موافقتنامه عمومی‌تجارت خدمات مقرر می‌کند که تعمیم اصل رفتار ملی برای کشورها منوط به نتایج مذاکرات است و کشورها طی مذاکرات چند جانبه، بخشها و زیر بخشها و هم چنین شرایطی را که در آن رفتار ملی را رعایت می‌نمایند، مشخص می‌کنند.

بر اساس ماده 17 موافقتنامه، اعضا مکلفند در صورت پذیرش رفتار ملی برای یک بخش، رفتاری مشابه آن رفتاری که با عرضه کنندگان خود دارند با اعضای دیگر داشته باشند. اگر عضوی بخواهد اقداماتی انجام دهد که به معنای رفتار نامطلوب تر با سایر اعضا باشد، باید این اقدام را در جدول تعهدات خاص خود در ستون خاص که برای همین منظور درج شده است بگنجاند.

در زمینه خدمات بیمه، کشورهای مختلف از انعطاف پذیری موافقتنامه عمومی‌تجارت خدمات در این زمینه بهره گرفته اند و موارد مختلفی در شیوه های مختلف عرضه خدمات بیمه ای در جداول تعهدات خود گنجانده اند. هم چنین موارد بسیاری از عدم رعایت رفتار ملی در مقابل خدمات بیمه خارجیان در جداول تعهدات کشورهای مختلف درج شده و این موضوع برای حمایت از بازار داخلی بیمه ایران پس از الحاق به سازمان تجارت جهانی از اهمیت زیادی بر خوردار است.




خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: سه‌شنبه 28 دی 1395 ساعت 01:08 | چاپ مطلب

ساختار و تشکیلات شرکت سهامی بیمه ایران ، خلاصه‌ای از وضعیت عمومی مجتمع‌ها و شعب بیمه‌ای شرکت سهامی بیمه ایران در شهرتهران

ساختار و تشکیلات شرکت سهامی بیمه ایران ،
- خلاصه‌ای از وضعیت عمومی مجتمع‌ها و شعب بیمه‌ای شرکت سهامی بیمه ایران در شهرتهران

ساختار و تشکیلات شرکت سهامی بیمه ایران ،- خلاصه‌ای از وضعیت عمومی مجتمع‌ها و شعب بیمه‌ای شرکت سهامی بیمه ایران در شهرتهران

بیمه، اشخاصی را که متحمل لطمه، زیان یا حادثه ناخواسته‌ای شده‌اند قادر می‌سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبران کنند. خسارتهایی که به این قبیل افراد پرداخت می‌گردد از پولهایی تأمین می‌شود که گروه مشتریان برای خرید بیمه می‌پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می‌کنند. به بیان دیگر همه آنهایی که بیمه می‌خرند با مشارکت در سرمایه‌ای که متعلق به همه خریداران بیمه است، در جبران خسارت و زیان‌های هر یک از افراد زیان دیده شریک و سهیم می‌شوند.

نگاهی به بیمه ایران:

در پانزدهم آبان سال 1314 موسسه‌ای به نام شرکت سهامی بیمه ایران بنیان گرفت که امروزه نه تنها در سراسر کشور بلکه در کشورهای اروپایی و آسیایی و به ویژه در خاورمیانه و کشورهای حاشیه خلیج‌فارس نامی‌ آشنا و پرآوازه است.

این شرکت پس از پیروزی انقلاب اسلامی از رشد کمی و کیفی قابل ملاحظه‌ای در زمینه عملیات بیمه‌گری و گسترش شعب و شبکه نمایندگی برخوردار شده و در حال حاضر حدود 60 درصد از کل بازار بیمه کشور را در اختیار دارد.

بیمه ایران در سال 81 موفق شد فعالیتهای خود را به سطح استانداردهای بین‌المللی ارتقاء دهد و پس از بررسی عملکرد این شرکت از سوی موسسات استاندارد جهانی برای اولین بار در کشور موفق به اخذ رتبه بین‌المللی A+ گردید. همچنین دریافت گواهی PSC استاندارد خدمات و کیفیت محصولات و اخذ گواهی 9001ISO- سال 2000 تأئید دیگری است برجایگاه این بیمه در منطقه.

هم اکنون بیمه ایران با داشتن حدود 300 شعبه، 150 شرکت نمایندگی و نزدیک به 4000 نمایندگی گسترده‌ترین شبکه ارائه خدمات را در صنعت بیمه کشور دارا می‌باشد.

ساختار تشکیلاتی بیمه ایران :

شرکت سهامی بیمه ایران دارای 4 معاونت طرح و برنامه، فنی، اتکایی و امور بین‌الملل و اداری و مالی می‌باشد. معاونت طرح و برنامه از 2 مدیریت برنامه و بودجه و آمار و انفرماتیک تشکیل شده است.

معاونت فنی دارای 5 مدیریت تخصصی است که هر یک مسئولیت‌های ستادی رشته‌های مختلف بیمه‌ای (آتش‌سوزی، اشخاص، اتومبیل، باربری و مهندسی و مسئولیت) را به عهده دارند.

مدیریت اتکایی و مدیریت امور بین‌المللی واحدهای زیر مجموعه معاونت اتکائی و امور بین‌الملل را تشکیل می‌دهند. معاونت اداری و مالی نیز متشکل از 4 مدیریت امور مالی، امور اداری، امور سرمایه‌گذاری و امور ساختمان و تاسیسات است.

بجز دفتر حقوقی و امور قراردادها، واحد حراست، اداره کل ارزیابی عملکرد و پاسخگویی به شکایات و دفتر کل حسابرسی، مدیریت امور شعب و نمایندگی‌های داخل کشور نیز مستقیماً زیر نظر مدیر عامل فعالیت دارند و مدیریت اخیر مسئولیت اداره و ونظارت بر شعب و نمایندگی‌ها را که واحدهای صف سازمان را تشکیل می‌دهند به عهده دارد. (نمودار 18-2)



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: دوشنبه 27 دی 1395 ساعت 23:11 | چاپ مطلب

پایان نامه بررسی تبلیغات تجاری در رشد فروش بیمه های زندگی در ایران

پایان نامه بررسی تبلیغات تجاری در رشد فروش بیمه های زندگی در ایران

خطر یا ریسک به عنوان یک پدیده زیانبار از ابتدای خلقت انسان همواره و همیشه با او بوده است به طوری که انسان را به تفکر و تعمق برای پیدا کردن راه حلهای مناسب برای پیشگیری از این خطرها و یا در صورت واقع شدن این خطرات کاهش دامنه خسارت ناشی از آنها وادار نموده است البته تمام راه حلهایی را که آن زمان بشر پیدا کرده بوداز طریق آزمایش و خطا بود ولی از همان ابتدا انسان نیاز به تامین را در خود ارضاء می نمود که نمونه های آن بسیار زیاد است.مثلآ برای محافظت خود از سرما از پوست حیوانات شکار شده استفاده می نمود و نسل به نسل این یا فته ها را تکمیل نموده و انتقال داده است.ولی مقتضیات زمانی بشر امروز با آن زمان تفاوت دارد .پیشرفت جوامع به خودی خود خطراتی را به همراه می آورد که انسان را ناچار به محافظت از خود در مقابل آنها می نماید.

نمونه آن پدیده انقلاب صنعتی و پیامدهای بسیار آن می باشد. پیامدهای آن نظیر ماشینی شدن تولید, افزایش جمعیت , شهرنشینی, تغییر الگوی مصرف و تولید ودر نتیجه افزایش خطرها نیاز به تامین را تشدید نمود به طوری که مردم به ماهیت آن پی برده و بدون نیاز به تبلیغات بدنبال آن می روند. بیمه در اینگونه کشورها به عنوان یک ابزار مالی شناخته شده و موجب سرمایه- گذاری در بخش های مهم اقتصادی شده است.

عامل اصلی چنین آرامش وامنیتی ارائه تامین از طریق عرضه انواع بیمه های زندگی دراین

گونه کشورها که هم از بعد اقتصادی و هم بعد اجتماعی بسیار حائز اهمیت است ولی متأ سفانه

بر خلاف این گونه کشورها ,کشور ما به هرعلت هنوز هم با اینکه حدود شصت سال است که در این صنعت فعالیت می کند جایگاه واقعی خود را پیدا نکرده است.

جالب است بدانیم عده ای از مردم ما بیمه را نوعی عوارض دولتی می دانند و از آن گریزانند. در بازاریابی سعی بر آن است که از طریق تحقیقات بازار یابی در جامعه نیازهای افراد را تشخیص داده و با استفاده از روشهای مناسب این نیاز را به مردم اطلاع داده و متناسب آن محصولی ایجاد و این نیاز را بر آورده کند . متأسفانه در کشور ما نیز برای این نیاز تقاضای پنهان وجود دارد به طوری که مردم می دانند چه نیازی دارند ولی روش ارضاء این نیاز و رفع این تقاضا را نمی دانند که وظیفه متخصصان و کارشناسان شرکت های بیمه می باشد که با علم به انواع پوشش های بیمه ای و مزیت آن در این راستا گام برداشته و موجبات تأمین این نیاز را در بین مردم کشورمان بوجود آورند.

برای دستیابی به این اهداف شش فرضیه مطرح کرده ایم که نتایج حاصل از این فرضیات با استفاده از روش های آماری تجزیه وتحلیل اطلاعات بدست آمده در فصل های مربوطه مورد بحث و بررسی قرار خواهد گرفت.

فهرست مطالب

فصل اول : کلیات تحقیق

عنوان صفحه

مقدمه (1)

بیان اصلی تحقیق (2)

تبیین موضوع و مساله (3)

اهداف تحقیق (4)

فرضیه ها (5)

متغیرهای تحقیق (6)

نوع,روش وقلمرو تحقیق (6)

روش جمع آوری وتجزیه وتحلیل اطلاعات (7)

ضرورت انجام تحقیق (7)

تعریف واژه های تحقیق (9)

فصل دوم : مبانی نظری تحقیق

گفتار اول:خدمات (11)

طبقه بندی انواع خدمات (12)

ویژگیهای امور خدماتی (13)

گفتار دوم:

تاریخچه وسوابق مساله تحقیق (14)

اصول حاکم بر بیمه های بازرگانی (15)

تقسیم بندی انواع بیمه (18)

گفتار سوم:

تبلیغات و آگهی ها (19)

تبلیغات بازرگانی (21)

اهداف تبلیغات بازرگانی (22)

اصول تبلیغات (24)

شرایط اثربخشی تبلیغات (26)

اثرات اجتماعی و اقتصادی تبلیغات (26)

مراحل بوجود آمدن ارتباطات موثر (27)

مزایای تبلیغات (27)

بازاریابی بیمه های زندگی (29)

مکعب بازار (32)

عوامل تشکیل دهنده بازار (34)

بازار آگاه و ناآگاه (34)

قابلیت جذب بازار (35)

اهداف بازاریابی (37)

تحقیق و بررسی در بازار بیمه زندگی (39)

بررسی و اندازه گیری اولویت مصرف کنندگان (41 )

شیوه های تماس (41)

پوشه های تبلیغاتی و اطلاعاتی (42)

فرم پیشنهادی (43)

فصل سوم:

روش جمع آوری اطلاعات

مقدمه (44)

بررسی اسناد و مدارک (44)

تحولات بیمه های زندگی در سال 1372 (44)

تحولات بیمه های زندگی در سال 1373 (47)

تحولات بیمه های زندگی در سال 1374 (48)

تحولات بیمه های زندگی در سال 1375 (51)

تحولات بیمه های زندگی در سال 1376 (51)

روش بررسی میدانی (52)

اطلاعات جمع آوری شده از طریق پرسش نامه (53)

بررسی فرضیه ها با اطلاعات پرسش نامه ها

فرضیه 1) (55)

فرضیه 2,3,4,5 ) (56)

فرضیه 6) (57)

فصل چهارم:

روش های آماری و تجزیه و تحلیل اطلاعات

روش تجزیه و تحلیل اطلاعات پرسش نامه (58)

بررسی فرضیه های تحقیق بر اساس روش های آماری

استدلال فرضیه 1) (61)

استدلال فرضیه 2) (63)

استدلال فرضیه 3) (65)

استدلال فرضیه 4) (66)

استدلال فرضیه 5) (67)

استدلال فرضیه 6) (68)

خلاصه نتایج آزمون فرضیه های تحقیق (71)

فصل پنجم:

خلاصه تحقیق,نتیجه گیری,پیشنهادات

گفتار اول:

خلاصه تحقیق (73)

نتیجه گیری (74)

پیشنهادات (74)

پیوست شماره1)

پرسش نامه (76)

پیوست شماره2)

واژه نامه (79)

منابع و ماخذ (81)



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: دوشنبه 27 دی 1395 ساعت 15:28 | چاپ مطلب

مقاله بیمه خارجی

مقاله بیمه خارجی

فهرست:

بیمه

بیمه چگونه به وجود آمد

بیمه های غیر زندگی

ورود بیش از 40 شرکت بیمه خارجی به چین

بازار بیمه‌های خارجی پس از ورود به ایران

تاسیس بانک‌ها و بیمه‌های خارجی در بخش‌های توسعه یافته مناطق آزاد ممنوع شد

/////////////////////////////////////////////////////////////////

بازار بیمه‌های خارجی پس از ورود به ایران

الحاق به سازمان تجارت جهانی و خصوصی‌سازی دو اتفاق بزرگی است که اقتصاد ایران ناگزیر به پذیرش آن است.

با توجه به نقش بیمه در توسعه اقتصادی، صنعت بیمه کشور نیز وارد بازاری رقابتی شده و باید خود را با شرایط جدید وفق دهد. عدم‌حضور بیمه‌گران خارجی هم‌اکنون به خاطر وجود برخی قوانین و موانع حقوقی است که باتوجه به سخنان وزیر اقتصاد و دارایی مبنی‌بر امکان فعالیت موسسات بیمه خارجی در ایران امکان رفع آنان وجود دارد. از این رو بحث جذابیت‌های بازار و امکان رقابت بین شرکت‌های بیمه داخلی و خارجی، آینده صنعت بیمه و فرصت‌ها و تهدیدهایی که از این نظر ممکن است برای صنعت بیمه و شرکت‌های بیمه داخلی حادث شود، موضوعاتی است که در این مصاحبه به آن پرداخته‌ایم. مهندس مثنوی قائم مقام مدیرعامل بیمه ملت درخصوص ورود بیمه‌های خارجی به ایران معتقد است، برای فعالیت در بیمه‌های مستقیم و خدمات مناسب نیاز به دفاتر و نمایندگی‌های فعال خدمات پس از فروش است و ایجاد این دفاتر و شعب، زمان بر و البته هزینه بر خواهد بود و قطعا نمی‌تواند جزء اولویت‌های آنان باشد. او به سوالات ما پاسخ داده که در ادامه می‌آید:

آقای مثنوی در زمینه ورود شــرکت‌های بیمـــه خارجی در ایران چه قوانینی وجود دارد و این شرکت‌ها چـگونه می‌توانند فعالیت کنند؟



خرید فایل



ادامه مطلب ...
برچسب‌ها: مقاله، بیمه، خارجی
تاریخ ارسال: دوشنبه 27 دی 1395 ساعت 07:46 | چاپ مطلب

مقاله بررسی سهام دربورس ، فروش صنایع بزرگ ، بانک و بیمه

مقاله بررسی سهام دربورس ، فروش صنایع بزرگ ، بانک و بیمه

چکیده بخشهایی از متن مقاله:

کارمندان شرکت ها وبانک هاى دولتى صاحب ۵ درصد سهام سازمان خود مى شوند.

• هیأت دولت اجازه واگذارى ۴۰ درصد از سهام شرکت هاى مس، فولاد مبارکه وآلومینیوم ایران راتصویب کرد.

•رئیس سازمان خصوصى سازى:هیأت دولت با عرضه ۵ درصد از سهام شرکت هاى بیمه دانا،البرز، آسیا و بانک هاى تجارت،صادرات، ملت،رفاه و پست بانک در بورس و عرضه تدریجى سهام به عموم مردم در سال جارى موافقت کرد.

• در۲ ماه آینده، عرضه عمومى ۵ درصد از سهام بانک ها وبیمه هابه صورت آزمایشى آغاز مى شود.

شورای اطلاع‌رسانی دولت خبر داد

ابلاغ قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی _توسط رییس‌جمهوری

قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه‌ای طرح و تسریع در اجرای طرح‌های تولیدی و افزایش منابع مالی و کارآیی بانک‌ها از سوی رییس‌جمهوری برای اجرا ابلاغ شد.به گزارش دبیرخانهء شورای اطلاع رسانی دولت بر اساس این ابلاغیه به منظور تسریع، ‌تسهیل و تقویت سرمایه‌گذاری در طرح‌های تولیدی دریافت وثیقهء خارج از ارزش دارایی و عواید آتی طرح، ‌از گیرندگان تسهیلات که توان مجری و توجیه اقتصادی ‌فنی و مالی و قابل ترهین طرح آن‌ها به تایید بانک می‌رسد ،‌توسط بانک‌های عامل ممنوع است و بانک‌ها موظفند صورت مدارک مورد نیاز را به متقاضی اعلام و پس از تکمیل پرونده حداکثر ظرف مدت 45 روز طرح را بررسی کرده و در صورت تایید توسط خود و یا موسسات معتمد بانک، با حضور متقاضی قرارداد را حداکثر ظرف مدت یک ماه منعقد کرده و نسبت به پرداخت تسهیلات طی دوران مشارکت اقدام کنند و همچنین بانک‌ها موظفند مستقیماً یا از طریق موسسات معتمد خود نسبت به اعمال نظارت مستمر بر اجرا و بهره‌برداری طرح یا تسویهء حساب کامل با مشتری اقدام کنند.

بر اساس این قانون و به منظور افزایش ضریب اطمینان بانک‌ها برای وصول تسهیلات اعطایی به بانک‌های عامل اجازه داده می‌شود حداکثر معادل دو درصد ارزش کسری وثایق طرح را به عنوان کارمزد پوشش ریسک برای یک بار دریافت کنند و در صورت در‌خواست متقاضی، بانک عامل موظف است حداکثر ظرف مدت دو هفته مازاد ارزش وثایق خارج از طرح قابل رهن را جهت توثیق نزد سایر بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری معرفی شده از طرف متقاضی اعلام کند.

....

بانک مرکزی در بخشنامه‌ای خطاب به مدیران عامل بانک‌های دولتی، غیردولتی، شرکت دولتی پست بانک و موسسهء مالی و اعتباری توسعه هشدار داد: «سیستم بانکی کشور باید فقط ابلاغیه‌های این بانک را اجرا کند.»

در این بخشنامه تصریح شده است: «در بسیاری موارد مشاهده شده که برخی از آیین‌نامه‌ها، تصویب‌نامه‌ها، تصمیم‌نامه‌ها و موافقتنامه‌های هیات وزیران و مصوبات سایر مراجع توسط وزارتخانه‌ها و دستگاه‌های اجرایی مربوط به طور مستقیم و بدون هماهنگی به بانک‌ها ابلاغ می‌شود.»

در این بخشنامه آمده است: «این اقدام موجب شده که بانک‌ها نسبت به اجرای هماهنگ در اجرای مصوبات دچار مشکل شوند و از بانک مرکزی کسب تکلیف کنند.»

بانک مرکزی خطاب به مدیران عامل بانک‌های دولتی، غیردولتی، شرکت دولتی پست بانک و موسسهء مالی و اعتباری توسعه با اشاره به این‌که «لزوم اتخاذ تدابیر و تمهیدات لازم در چارچوب قوانین و ضوابط ناظر بر بخش بانکی کشور در حدود وظایف و اختیارات بانک مرکزی است»، ‌خاطرنشان کرد: «به منظور هماهنگی و عملکرد یکسان آن در سطح شبکهء بانکی کشور، واحدهای اجرایی ذی‌ربط صرفا در خصوص مواردی که مستقیما از سوی بانک مرکزی ابلاغ می‌شود، اقدام لازم به عمل آورند.»

عملکرد سلیقه‌ای بانک‌ها واکنش بانک مرکزی را برانگیخت

حیدر مستخدمین‌حسینی، معاون وزیر سابق اقتصاد و دارایی با اشاره به بخشنامهء صادره از سوی بانک مرکزی به «سرمایه» گفت: «می‌توان عملکرد سلیقه‌ای بانک‌ها را عامل مهم تدوین چنین بخشنامه و اجبار در اجرای آن عنوان کرد.»

وی افزود: «نحوهء اعطای تسهیلات بانکی و دریافت نرخ کارمزد مساله‌ای بود که به وضوح در بانک‌ها به گونه‌‌های متفاوت مشاهده می‌شد بنابراین روشن است که بانک مرکزی به‌عنوان نهاد مادر و سرپرست بانک‌ها برای جلوگیری از تخلفات این‌گونه‌ای عکس‌العمل نشان داده است.»



خرید فایل



ادامه مطلب ...
تاریخ ارسال: دوشنبه 27 دی 1395 ساعت 07:37 | چاپ مطلب

مقاله بیمه اشخاص

مقاله بیمه اشخاص

تاریخچه بیمه های اشخاص:

تاریخچه بیمه های اشخاص به چند قرن قبل باز میگردد.نخستین بیمه نامه در زمان ملکه الیزابت اول صادر گردید وزندگی بیمه گذار را برای مدت یکسال تحت پوشش قرار میدهداولین بیمه نامه در ۱۸ژوئن۱۵۸۳صادر گردید که زندگی آقای (ویلیام گیبونز)را به مدت یک سال تحت پوشش بیمه ای قرارداده بود.

سرمایه بیمه معادل ۳۸۳۶پوندبود که نرخ حق بیمه آن ۸درصد و۱۶ بیمه گر هریک به فراخور حال خود سهمی از آن را تقبل کرده بودند.

اما اولین بیمه نامه که بر اساس اصول علمی وفنی وبر اساس جداول مرگ ومیر صادر شد در سال ۱۸۰۷ میلادی صادر گردید.

انواع بیمه اشخاص

بیمه های اشخاص به طور عمده در 2 گروه بیمه های عمر و بیمه های حوادث تقسیم می گردد .
الف ) بیمه های عمر :

در بیمه های عمر با پرداخت حق بیمه ماهانه ، پس از مدت مشخص مبلغ معینی یکجا و یا به طور مستمری به بیمه شده پرداخت خواهد گردید و در صورت فوت بیمه شده مبلغ مقرر به بازماندگان تعلق می گیرد


ب ) بیمه های حوادث:

موضوع بیمه حوادث ، تامین و پرداخت غرامت معین در صورت فوت بیمه شده یا تقص عضو و از کارافتادگی و جبران هزینه های درمانی ناشی از وقوع حوادث مشمول بیمه است
خطر فوت و نقص عضو به عنوان پوشش های اصلی در بیمه های حوادث می باشد و خطرات از کارافتادگی موقت ، بستری شدن در بیمارستان و هزینه های پزشکی ناشی از صدمات و جراحات به عنوان خطرات تبعی قرار دارد . بیمه های حوادث اکثراً به صورت خطرات ناشی از حوادث در تمام اوقات ( 24 ساعت شبانه روزی ) و در هر مکان و یا زمان در طول مدت بیمه نامه می باشد و شامل خطرات شغلی ، حرفه ای ، ورزشی ، ماموریت و مسافرت و ... می گردد .



خرید فایل



ادامه مطلب ...
برچسب‌ها: مقاله، بیمه، اشخاص
تاریخ ارسال: دوشنبه 27 دی 1395 ساعت 07:27 | چاپ مطلب
( تعداد کل: 134 )
   1      2     3     4     5      ...      14   >>
صفحات